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gennaio 27, 2021

L'assicurazione del credito commerciale e la convenienza della sua diffusione.

 Sebbene sembri superfluo menzionarlo, il credito, inteso come fiducia che i debitori adempiano ai loro obblighi di pagamento, è un elemento essenziale per il mercato e l'economia in generale.

In generale, salvo casi specifici, gli operatori del mercato concedono ai propri clienti la possibilità di acquistare il bene o il servizio di qualsiasi tipo e di pagarlo entro un periodo che dipenderà dalle circostanze di ciascun caso.

Espresso in altro modo, il credito implica che una persona anticipi un capitale, aspettandosi che venga rimborsato in un certo periodo sotto forma del suo equivalente finanziario.

L'assicurazione del credito commerciale.

L'assicurazione del credito commerciale.

Vi è quindi una necessità: che il rischio di incasso sia ridotto (non essendo eliminabile), al fine di eliminare l'incertezza sui risultati negativi che deriverebbero da tale mancato pagamento. Tale esigenza può essere soddisfatta dietro pagamento di un determinato prezzo. Il vero prezzo sarebbe il premio in un'assicurazione dei crediti commerciali, uno strumento ampiamente diffuso e applicato in molti paesi.

Alcuni sistemi legali forniscono meccanismi legali che facilitano il traffico commerciale stabilendo strumenti che cercano di proteggere il credito a cui abbiamo fatto riferimento sopra.

Ad esempio, in Germania, la normativa prevede la cosiddetta riserva di titolo semplice, che consente di stabilire contrattualmente che il trasferimento all'acquirente del diritto di proprietà sul bene mobile venduto a rate sarà perfezionato solo una volta effettuato il completo pagamento. è stato completato.

Senza voler entrare nel dettaglio su un argomento che eccede questa breve nota, è chiaro che questa alternativa non è possibile in altri paesi, dove una volta che la tradizione possessoria si è adempiuta in una vendita a termine di beni personali,In caso di mancato pagamento, il creditore può richiedere solo il corrispettivo dovuto e non la restituzione del possesso e della proprietà dei beni personali.

Quando il diritto di credito non si trasforma in un diritto di proprietà.

Siamo quindi nella situazione sinteticamente esposta all'inizio: il venditore corre il rischio che il suo diritto di credito non si trasformi in un diritto di proprietà su quanto gli è dovuto.

Tipicamente, questo rischio può essere ridotto stabilendo garanzie. Lo scopo delle garanzie è di avvicinare la probabilità di incasso alla massima certezza possibile, o di ridurre il rischio di insolvenza del debitore e, infine, di stabilire una preferenza legale per incasso in caso di impotenza finanziaria del debitore.

Nella loro concezione moderna, le garanzie hanno ampliato le alternative per raggiungere questo scopo. 

Sia la garanzia classica che quella più recente possono essere applicate in casi particolari e specifici, ma per un'azienda piccola-media che cerca semplicemente di migliorare la sicurezza dell'incasso delle fatture che emette nella sua normale e abituale attività, richiede garanzie perché ogni singola operazione eseguita è impraticabile.

L'obiettivo dell'assicurazione crediti.

Sebbene l'assicurazione del credito non sia strettamente una "garanzia" nel senso classico del termine, poiché non è un'obbligazione accessoria al preponente, svolge anche la funzione di ridurre il rischio di incasso, che è in definitiva l'obiettivo della garanzia, in quanto fornisce copertura contro le perdite derivanti da insolvenza (temporanea o permanente) o dal prolungato mancato rispetto dell'obbligo di pagamento.

Ciò che l'assicurazione crediti garantisce è il risarcimento all'assicurato per la perdita netta definitiva derivante dall'irrecuperabilità dei propri crediti, per insolvenza dell'acquirente.

Un collaboratore strategico.

Normalmente le compagnie che offrono questa assicurazione offrono servizi legati alle coperture, quali la valutazione del rischio di credito dei potenziali clienti, il monitoraggio del portafoglio crediti e la gestione dell'incasso delle bollette.

Quando un'impresa assume un'assicurazione crediti, l'assicuratore diventa un collaboratore strategico, poiché oltre alla copertura stessa l'assicuratore, direttamente o tramite società di gestione del rischio, valuta i debitori dell'assicurato analizzandone la solvibilità, e "accompagna" l'assicurato , valutando la concessione di eventuali proroghe al limite di fido inizialmente autorizzato, approvando proroghe nei termini di pagamento, ed intervenendo quando un qualsiasi debitore entra in una situazione critica. 

Eliminare praticamente il rischio di insolvenza.

Oltre a eliminare praticamente il rischio di insolvenza, la polizza di assicurazione del credito, se correttamente eseguita e l'interazione tra assicurato e assicuratore sufficientemente fluida, consente una gestione del portafoglio crediti e degli incassi notevolmente più efficiente di quella che la compagnia potrebbe hanno assicurato con mezzi propri.

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